Finanças para a Terceira Idade: Resumo da Live com Alberto Calazans

Introdução

A Goldies Saúde Integrada, um app para apoio no dia a dia de cuidados de saúde de idosos, promoveu uma live com o especialista em finanças Alberto Calazans (https://www.instagram.com/calazans_alberto) Com mais de 18 anos de experiência no mercado financeiro, incluindo passagens por grandes bancos multinacionais e atualmente sócio-fundador da Kona Capital, Calazans compartilhou importantes orientações sobre como pessoas idosas podem organizar suas finanças, fazer investimentos seguros e planejar o futuro financeiro com tranquilidade.

Este artigo resume os principais pontos abordados durante a conversa, oferecendo um guia prático de educação financeira voltado especialmente para o público sênior e seus familiares.

Quer saber mais sobre cuidados com os seus pais e como monitorar a saúde dos seniores? Baixe o app da Goldies Saúde Integrada e tenha na palma da mão todo o histórico de saúde da sua família, além de receber dicas e lembretes que ajudem você a apoiar melhor a saúde de seus pais!

 Clique aqui e saiba mais!

Categorias de Investimentos para a Terceira Idade

Segundo Alberto Calazans, o mercado financeiro oferece diversas opções de investimentos que podem ser divididas em cinco grandes grupos, indo dos mais conservadores aos mais arriscados:

1. Renda Fixa Pós-Fixada

Este é o tipo de investimento mais conservador disponível. São produtos que acompanham a taxa SELIC (taxa básica de juros da economia) e oferecem liquidez diária, ou seja, o investidor pode resgatar o dinheiro a qualquer momento.

• Exemplos: CDBs de bancos, fundos DI
• Vantagens: Segurança e liquidez imediata
• Rendimento atual: Aproximadamente 7,75% ao ano (considerando a SELIC mencionada na live)

Calazans alerta que muitos idosos cometem o erro de deixar 90-95% do patrimônio nesse tipo de investimento. Embora seja seguro, nem sempre é a melhor estratégia para o longo prazo.

2. Renda Fixa Pré-Fixada ou Indexada à Inflação

Também considerados investimentos conservadores, estes produtos oferecem rendimentos maiores em troca de um período de aplicação mais longo.

• Exemplos: títulos públicos pré-fixados, títulos atrelados ao IPCA
• Vantagens: rendimento superior aos pós-fixados, proteção contra a inflação
• Rendimento potencial: até 12% ao ano para títulos pré-fixados com vencimento em 2024-2025, ou IPCA+5% para títulos indexados à inflação

“Se você conseguir separar parte do seu capital para 2024 ou 2025, dizendo ‘eu não vou mexer, mas quero um prêmio maior’, a gente consegue buscar ativos que pagam 12% ao ano. Você só perde a liquidez”, explica o especialista.

3. Fundos Multimercados

São fundos em que o gestor tem autorização para investir em diferentes mercados, diversificando os investimentos.

• Características: podem investir em juros, dívidas de empresas, ações e outros ativos
• Vantagens: volatilidade menor que ações, rendimento potencial superior aos títulos de renda fixa no longo prazo
• Liquidez: geralmente oferecem resgate em 30 dias

4. Ações

Representam sociedade em empresas, sendo uma forma de investimento com maior potencial de ganho, mas também com maior risco.

• Como funciona: ao comprar uma ação, o investidor torna-se sócio da empresa e tem direito a dividendos
• Vantagem para idosos: algumas empresas pagam dividendos superiores à taxa SELIC
• Recomendação: buscar orientação profissional e não se basear apenas em “dicas da internet”

Calazans enfatiza a importância de diversificar geograficamente: “Não só para o mercado de ações brasileiro, a gente incentiva muito que olhem também ações globais”.

5. Ativos Internacionais e Alternativos

Inclui investimentos em outros países e ativos menos convencionais.

• Exemplos: fundos de ações de americanos ou chineses, ETFs internacionais
• Vantagem: diversificação geográfica e proteção cambial

Sobre criptomoedas, o especialista manteve uma posição cautelosa, explicando que seu valor é baseado puramente em oferta e demanda, sem geração de valor intrínseco para as empresas que geram lucro.

Recomendações de Investimento para a Terceira Idade

Para o público sênior, Calazans fez recomendações específicas:

Reserva de Emergência

O primeiro passo fundamental é manter uma reserva de emergência líquida e segura: “Você deve ter de seis a doze meses do seu custo fixo mensal em aplicações com liquidez diária”, orienta.

Esta reserva não deve ser proporcional ao patrimônio total, mas sim aos gastos mensais. Por exemplo, se uma pessoa gasta R$10.000 por mês, deve manter entre R$60.000 e R$120.000 em aplicações de fácil acesso, independentemente do valor total de seu patrimônio.

Perfil Conservador Adequado

Para pessoas acima de 65-70 anos, Calazans recomenda: “Eu aconselho muito os clientes mais seniores a ter até 80-85% do patrimônio, nessa faixa entre IPCA mais cupom, títulos pré-fixados e pós-fixados.”

Isso significa que a maior parte dos investimentos deve estar em produtos de renda fixa, combinando diferentes modalidades para otimizar o rendimento sem correr riscos desnecessários.

Diversificação de Instituições Financeiras

Um conselho importante para segurança financeira é diversificar não apenas os tipos de investimento, mas também as instituições onde o dinheiro é aplicado: “O Banco Central tem uma regra que dá para a gente aproveitar bem: capital mais juros até R$250.000 por instituição financeira está dentro do Fundo Garantidor de Crédito. Se uma instituição quebrar, até R$250.000, os investidores recebem o recurso.”

Assim, uma pessoa com R$2 milhões poderia distribuir esse valor entre 8 instituições diferentes, mantendo até R$250.000 em cada uma para garantir a proteção total do Fundo Garantidor de Crédito.

Cuidados com Dívidas e Crédito

Calazans também abordou como evitar armadilhas financeiras e usar o crédito de forma inteligente:

Evitar Dívidas Nocivas

O especialista destacou quais são as dívidas mais prejudiciais que devem ser evitadas, especialmente na terceira idade:

1. Cheque especial e rotativo do cartão de crédito: com taxas que podem chegar a 7-8% ao mês, são as formas mais caras de crédito
2. Crédito sem garantia: empréstimos pessoais sem garantias reais também costumam ter taxas elevadas

Alternativas para Quem Precisa de Crédito

Para pessoas que precisam de recursos financeiros, Calazans recomenda buscar opções com garantias reais: “Um terceiro passo é, em vez de não ter uma garantia real, ter uma garantia real para emprestar. Como financiamento de carro e financiamento de casa. Os juros são menores e aí você está construindo patrimônio.”

Ele mencionou que muitos idosos proprietários de imóveis têm utilizado a modalidade de “home equity” (empréstimo com garantia de imóvel) como alternativa vantajosa, conseguindo taxas muito menores que as de crédito pessoal.

Cartão de Crédito x Débito

Sobre o uso de cartões, Calazans esclareceu que, para pessoas disciplinadas, o cartão de crédito é mais vantajoso: “As bandeiras de crédito dão premiações, que podem ser desde cashback ou você pode acumular pontos que troca por produtos ou por milhas. Além disso, se você deixa o dinheiro investido por 30 dias e paga a fatura depois, você ganha esse tempo com o banco trabalhando seu dinheiro para você.”

No entanto, ele ressalta que isso só é vantajoso para quem consegue pagar o valor total da fatura, evitando os juros do rotativo.

Planejamento Patrimonial e Preparação para o Futuro

O especialista também abordou a mudança de mentalidade entre as diferentes gerações quanto ao acúmulo de patrimônio: “Se você pegava uma geração com média de idade de 70-80 anos, eles tiveram uma construção de patrimônio, em sua maioria das vezes, não em patrimônio financeiro. Era construção de casas, casas para alugar, terrenos, galpões, prédios.”

Hoje, segundo ele, é necessário fazer contas mais detalhadas para comparar a valorização de imóveis versus as oportunidades no mercado financeiro, considerando taxas de juros, aluguéis e outras variáveis.

Sobre Previdência Privada, Calazans esclareceu que não há idade limite para contratar, embora seus benefícios tributários possam ser mais relevantes para pessoas mais jovens (em fase de acumulação de patrimônio): “Não tem uma idade limite para fazer a previdência. A maior parte dos clientes que fazem previdência,  gera um débito em sua conta corrente para planejar o futuro.”

Para pessoas com idade mais avançada, a previdência pode servir mais como um veículo para planejamento sucessório (para passar patrimônio aos filhos) do que propriamente para acumulação.

Conclusão

Ao final da live, Alberto Calazans deixou uma mensagem importante sobre a relação das pessoas com suas finanças: “Como ser humano, tudo que a gente tem dificuldade de entender, a gente tende a não gostar. E a economia pessoal, economia de uma empresa, é o coração dos nossos sonhos futuros. Se você não gosta de cuidar de finanças ou tem essa barreira ‘eu não entendo’, procure uma pessoa que possa lhe assessorar.”

Ele reforçou a importância do planejamento financeiro comparando-o com os cuidados à saúde: “Assim como na medicina, você só constrói uma boa saúde se dormir direito, se alimentar direito, fizer uma prática esportiva. Essa disciplina daí também vai para as finanças.”

Para idosos, a mensagem principal é que nunca é tarde para organizar as finanças e buscar orientação profissional. Com uma estratégia conservadora mas inteligente, é possível garantir segurança financeira e qualidade de vida durante essa fase tão importante da vida.